Thomas Eurich
Versicherungsmakler
Die Berufsunfähigkeitsversicherung – Dein Einkommen sichern wenn´s doch mal schief geht
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden der Geld mit Arbeit verdient erforderlich, denn leider wird jeder 4. im laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig und diese Zahlen sind steigend. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt in diesen Fällen zwar Geld, jedoch reichen die Leistungen nur sehr selten um alle laufenden Kosten im Monat abzudecken. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Aufgrund der extremen Leistungsunterschiede ist es sehr schwierig den passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, deshalb bieten wir auf Versicherungswelt24 umfangreiche Informationen, wodurch die Entscheidung zur richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung erleichtert wird. Mit über 11 Jahren Erfahrung im Bereich der Arbeitskraftabsicherung erstelle wir gern Dein individuelles Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung vollkommen kostenlos.
Welche Ursachen für Berufsunfähigkeit gibt es?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung Ursachen sind vielfältig. Längst haben Probleme der Nerven oder Psyche, wie z.B. „berufsunfähig durch Burn-Out Syndrom“ die Rückenprobleme überholt. Wenn wundert es, der stetige Stellenabbau und Preisdruck wird oft auf dem Rücken der Angestellten ausgetragen. Hinzu kommen gesellschaftliche Anforderungen: wir sollen immer politisch informiert sein, genauestens die Inhaltslisten unserer Lebensmittel im Supermarkt lesen, wissen welchen Fisch wir nicht mehr kaufen sollen und ganz nebenbei noch 2 – 3 Kinder zeugen und großziehen. Viele Arbeitnehmer halten dem Druck nicht mehr stand. Depressionen oder Burn-Out führen zur Berufsunfähigkeit. Inzwischen sind Nerven- und psychische Erkrankungen der Leistungsgrund Nummer 1 bei den Berufsunfähigkeitsabsicherung Ursachen. Danach folgen Probleme mit dem Bewegungsapparat, also Rückenschmerzen oder auch Bandscheibenvorfälle. Schwere Erkrankungen wie Krebs, Herz- Kreislauferkrankungen schließen sich an. Unfälle machen da noch den kleinsten Teil aus und führen im Verhältnis zu den anderen Ursachen eher selten zu einer Berufsunfähigkeit.
Häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit:
- 31 % Nervenkrankheiten
- 21 % Skelett- & Bewegungsapparat
- 15 % Sonstige Krankheiten
- 15 % Krebs
- 9 % Unfälle
- 8 % Herz- & Gefäßerkrankungen
Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Das sagt die Stiftung Warentest
2015 hat Finanztest die Berufsunfähigkeitsversicherung einem Test unterzogen. Es wurden insgesamt 70 Anbieter verglichen. Geprüft wurden die Kriterien in den Bereichen Versicherungsbedingungen (70 Prozent), Anträge (20 Prozent) und Endalter + versicherbare Berufe (10 Prozent), daraus bildet sich das Finanztest-Qualitätsurteil.
Folgende zehn Anbieter waren unter der besten Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden:
- Provinzial Rheinland: SBU Top-SBV
- Europa: SBU Vorsorge Premium E-B1
- Condor: SBU C 80
- HanseMerkur: SBU Profi Care
- R+V : BUZ BR, SBU BV
- Allianz: SBU Plus OBUU
- Alte Leipziger: SBU BV10
- Dialog: SBU professional
- Generali: SBU 15
Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wichtig?
Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wichtig! JA, aber warum? Weil der Gesetzgeber die staatliche Absicherung für alle ab 02.01.1961 geborenen stark abgesenkt und reglementiert hat. Eine Berufsunfähigkeitsabsicherung gibt es von staatlicher Seite nicht mehr, lediglich eine Erwerbsminderungsrente. Es ist nicht mehr der konkret ausgeübte Beruf abgesichert, sondern die Fähigkeit irgendeiner Erwerbstätigkeit nachzugehen. Wer noch bis zu 6 Stunden täglich arbeiten kann, hat kein Anrecht auf staatliche Leistungen. Wer täglich noch 3 – 6 Stunden arbeiten kann, wird maximal eine halbe Erwerbsminderungsrente bekommen. Die volle Erwerbsminderungsrente kann beantragen, wer noch nicht einmal mehr 3 Stunden arbeiten kann. Die Höhe der persönlichen Erwerbsminderungsrente kann auf dem Rentenbescheid, den die Deutsche Rentenversicherung jedes Jahr an Arbeitnehmer verschickt, abgelesen werden. Aber Achtung: die Erwerbsminderungsrente kann beantragt werden, wird allerdings nicht immer bewilligt. Häufig sehen sich die Antragsteller einem Formular- und Nachweiswahnsinn ausgesetzt, der ohne Hilfe gar nicht zu bewältigen ist. Um die dann entstehenden Kosten zu decken ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll. Nach den Statistiken der deutschen Rentenversicherung wird heute bereits jeder vierte berufsunfähig. Deshalb lieber jetzt privat vorsorgen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Diese sichert den konkret ausgeübten Beruf ab, sollte dieser zu mind. 50% nicht mehr ausführbar sein.
Der Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich
Um einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich richtig durchzuführen, sollte man einige wichtige Eckpunkte beachten und wissen. Wer sich den Stress nicht selbst an tun möchte ist bei einem Versicherungsmakler gut aufgehoben, dieser sucht mit Ihnen gemeinsam den richtigen Anbieter.
Wie lang soll die Laufzeit sein und welche BU Rente ist ausreichend?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sieht eine monatliche Rentenleistung vor, die im Falle einer Berufsunfähigkeit gezahlt wird. Im Idealfall sollte sich die Höhe der Rentenleistung am Nettoeinkommen orientieren. Je nach Versicherungsgesellschaft können ca. 80 – 95 % vom Nettoeinkommen abgesichert werden. (1.000 EUR mtl. Berufsunfähigkeitsrente sollten mind. abgesichert sein.) Die Versicherungsdauer sollte sich am Renteneintrittsalter orientieren. Also sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung am besten bis zum Endalter 67 laufen. Je länger die Berufsunfähigkeitsversicherung läuft, desto preisintensiver wird es. Durch den Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich ist es möglich, die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung auf 65 oder auch 63 zu reduzieren um den Beitrag zu senken. Teilweise hat diese Absenkung schon einen enormen finanziellen Vorteil (wird aber von den wenigstens Vermittlern angeboten da sich dadurch auch die Provision drastisch senen). Durch eine kürzung der Laufzeit wird ein Teil des Risikos selbst getragen, die entstehende Versorgungslücke kann in den meisten Fällen durch eine frühere Inanspruchnahme der Altersrente (Achtung: Abschläge!) und vorhandene private Ersparnisse gedeckt werden.
Günstige Berufsunfähigkeitsversicherung – Beiträge sparen – so gehts…
Die Versicherer berechnen das Einstiegsalter unterschiedlich. Einige legen das konkrete Geburtsdatum zugrunde, manche berücksichtigen nur das Geburtsjahr und andere den Monat und das Geburtsjahr. So kann es vorkommen, dass kein Ergebnis ausgewiesen wird, bei Eingabe Endalter 67 da der Vertrag ja dann bis 67 + laufen würde. Dann sollte das Endalter auf 66 reduziert werden. Bei bestimmten Berufen, gerade Berufe in denen eine starke körperliche Arbeit zu verrichten ist, wird die mögliche Versicherungsdauer durch den Versicherer eingeschränkt. Oft ist hier nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Endalter 63, 60 oder gar 55 möglich. Hausfrauen/ -männer sind auch in der Berufsunfähigkeitsversicherung absicherbar, wenn kein Antrag auf Arbeitslosengeld gestellt wurde. Ebenso abgesichert werden können Studenten, Auszubildende oder auch Schüler im letzten Schuljahr. Ausgewiesen wird ein Tarifbeitrag und ein Zahlbeitrag/ Aufwand. Der Tarifbeitrag oder auch Bruttobeitrag genannt, ist der von der Versicherungsgesellschaft kalkuliert Risikobeitrag zur Deckung des Risikos. Die Versicherungen erwirtschaften durch Geldanlagen oder nicht benötigte Risikobeiträge Überschüsse und sind verpflichtet diese an die Versicherungsnehmer zurück zu geben, das erfolgt durch die sofortige Verrechung der Überschüsse, so kommt der Zahlbeitrag zustande, der dann auch vom Konto abgebucht wird nach Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wie sich der Aufwand berechnet, wird im Absatz Berufsunfähigkeitsversicherung mit Geld zurück erläutert. Achtung: der Vergleich sieht auch sog. Einsteigertarife vor. Diese sind dann zum Versicherungsbeginn günstiger und werden später teurer. Die Entwicklung der Beiträge hängt von der Produktgestaltung des Tarifes ab. Bei manchen Tarifen stiegt der Beitrag jährlich (z.B. Dialog Solution), bei andern nach dem 5. und 10. Versicherungsjahr (z.B. Generali smart). Ein Einsteiger Tarif ist als eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten oder Azubis gedacht, da diese erst nach Abschluss der Lehre oder Studiums das nötige Einkommen für eine richtige Berufsunfähigkeitsversicherung verfügen.
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